Глобализация всех сфер экономической жизни общества положительно влияет на развитие сотрудничества между банковскими учреждениями и страховыми компаниями во всем мире. Если немножко вспомнить историю, то понятие «банкассюранс» впервые вошло в обиход во Франции в начале 70-х годов XX ст, когда страховая компания CNP начала продавать сови продукты пр посредничестве банков, создав большую дистрибутивную сеть из 30 000 представительств.

Не секрет, что для банков развитие канала «bancassurance» способствует усилению конкурентной позиции на рынке, универсализации деятельности, повышению лояльности сс стороны клиентов, проведению анализа доступной информации о финансовом состоянии потребителей, укреплению брэнда; а для страховых компаний – увеличению количества страхователей, расширению перечня услуг, сокращению доли расходов на организацию продаж, диверсификации каналов сбыта.

Синергетический эффект способствует:

·      удешевлению сбыта продуктов путем оптимизации информационных, маркетинговых и других расходов за счет вертикальной интеграции и экономии на взаимо дополняющих ресурсах;

·      увеличению барьера входа на финансовый рынок или его отдельные сегменты для потенциальных участников-конкурентов;

·      повышению эффективности размещения свободных средств;

·      снижению стоимости капитала;

·      оптимизации налогообложения;

·      уменьшению уровня риска путем расширения собственного присутствия, поскольку страховые компании могут без существенных денежных расходов проникать в регионы через более развитую банковскую филиальную сеть;

·      росту сети и упрощению сегментации клиентов, поскольку именно банки владеют информацией об имущественном и финансовом состоянии клиентов;

·      увеличению производительности труда персонала за счет расширения спектра предлагаемых услуг;

·      формированию стратегии, которая направлена на достижение конкурентных преимуществ – диверсификации деятельности или сосредоточении работы в определенном сегменте рынка;

·      расширению взаимодействия в сфере страхования банковских рисков, активного сотрудничества при страховании имущества, получении потребительских кредитов;

·      повышению имиджа и доверия к страховой компании, поскольку банки имеют более высокий их уровень в обществе

Как и любое экономическое явление, банкострахование может принести компании определенные проблемы:

·      расширение спектра услуг приводит к существенному увеличению объема работы для филиальной сети, что часто превышает ее возможности;

·      предлагаемые банковские продукты дорожают из-за включения в цену стоимости страховки;

·      комплексные финансовые продукты не всегда включают самые выгодные для клиента условия;

·      партнеры по кооперации, как правило, отличаются размером финансовой мощности, в результате чего может возникнуть зависимость.

В то же время следует подчеркнуть, что совместная продажа продуктов банкам и страховщиками – это, скорее, минимаркет, а не полноценный финансовый супермаркет, в котором потребителю могут предложить услуги негосударственного пенсионного фонда, лизинговой, финансовой, юридической или консалтинговой компании. Непрямые продажи страховых услуг (интегрированного пакета) должны ориентироваться на базовые потребности клиента, поэтому финансовым учреждениям необходимо способствовать комплексному их решению, а не отдельных его составляющих.

Считаем, что обычные партнерские (обмен клиентами, партнер – гарант партнера, продвижение продуктов через представительскую сеть коллег) или клиентские отношения ( банк – клиент страховщика, или наоборот) являются недолговечными, а поэтому более жизнеспособными и эффективными будут построенные на взаимном обмене капиталами или на формировании общих финансовых институций посредством интеграции ( создание общих финансовых продуктов, технологических объединений, банкостраховых групп или финансового супермаркета).

Если остановиться на вопросе интеграционной формы сотрудничества, нужно отметить, что она может иметь такие три модели:

·      объединение BackOffice банков и страховых компаний;

·      объединение FrontOffice  финансовых организаций;

·      создание управляющей компании

 Объединение BackOffice оправдано в случае, когда банки и страховые компании при формировании финансовой группы специализируются на разных регионах или на разных стратегиях продажи.  FrontOffice не объединяются, более того, хранят даже брэнды, чтобы не тревожить клиентов и не вызывать отток из финансовой группы сотрудников  FrontOffice, ценных своими связями и экспертизой в соответствующей клиентской группе.

Объединение  FrontOffice оправдано в том случае, когда банки и страховые компании при формировании финансовой группы специализируются на разных секторах финансового рынка или имеют имеют одинаковую специализацию. BackOffice не объединяются, поскольку их услуги имеют очень разную экономическую природу, а это означает, что эффекта синергии достичь будет сложно.

Создавать управляющую компанию необходимо в случае невозможного объединения BackOffice , поскольку услуги имеют разную природу, и роспуска отдельных  FrontOffice, поскольку они ориентированы на разные клиентские группы. Несмотря на то, что подразделения банков и страховых компаний сохраняются, финансовые организации свою целостность утрачивают. В связи с изложенным, с уверенностью можем выдвинуть довольно оптимистический прогноз относительно перспектив сотрудничества банков и страховщиков в ближайшем будущем.

Виктор Тринчук, ИгорьДзвинчук